Страхование грузов — что вы должны знать? Объясняет страховой эксперт

Знаете ли вы, что полагаться только на страхование ответственности перевозчика может быть ошибкой? О том, что такое страхование грузов, кому оно адресовано и какие последствия может иметь его отсутствие, рассказывает Адам Пайонк, страховой эксперт компании Transbrokers.

Что такое страхование грузов и чем оно отличается от страхования ответственности перевозчика?

«Страхование грузов — это страхование имущества в транспорте. Это самое короткое определение», — объясняет Адам Пайонк из компании Transbrokers. «Это форма защиты, созданная давным-давно именно для того, чтобы защищать груз, доверенный перевозчику».

Такой груз подвержен различным рискам — повреждению, уничтожению и даже потере — поэтому страхование выполняет функцию обеспечения безопасности владельца товара. «Можно упростить — оно предназначено для владельца груза, для субъекта, для человека, который понесет убыток в случае, если что-то случится с этим грузом», — подчеркивает эксперт.

Важно при этом отличать страхование грузов от страхования ответственности перевозчика. Как подчеркивает Пайонк, «страхование ответственности перевозчика — это страхование, которое защищает гражданскую ответственность данного перевозчика, а не сам груз. В конечном итоге оно выполняет такую функцию, если мы установим, что перевозчик несет ответственность за событие, но это не является функцией этого страхования». Однако он добавляет, что «обеспечение безопасности посылки в транспорте с помощью страхования ответственности перевозчика или полагание только на это страхование является очень большой ошибкой». Эксперт предупреждает, что перевозчик не всегда несет ответственность за ущерб в транспорте, и даже если — «такое возмещение может быть ограничено». Это особенно касается международного транспорта, где действуют ограничения ответственности, вытекающие из законодательства и соотношения веса к стоимости посылки.

Для кого предназначено страхование грузов?

«В первую очередь для субъекта, который имеет страховой интерес, то есть для такого субъекта, который понесет убыток в случае возможного ущерба«, — говорит Адам Пайонк. Страхование грузов также может быть заключено экспедиторами, которые организуют транспорт от имени таких субъектов, то есть своих клиентов, и хотя они не являются бенефициарами компенсации, они могут заключить договор страхования грузов на чужой счет.

«Считается, что перевозчик не должен заключать страхование грузов, но я не совсем с этим согласен, потому что перевозчик может иметь интерес в заключении такого договора. Конечно, это не будет договор, заключенный в интересах перевозчика. В Лондонской институтской оговорке оговорка 15 исключает возможность страхования интереса перевозчика, однако он также может заключить договор в интересах другого лица. Здесь будет вопрос страхового регресса, это немного другая тема, но это можно решить», — говорит эксперт из Transbrokers.

Почему так мало говорят о страховании грузов?

«Это страхование очень часто рассматривалось просто как дополнительная стоимость, которая увеличивает общую стоимость транспорта», — замечает Адам Пайонк из Transbrokers. Как он добавляет, «когда-то осведомленность была выше, но со временем Excel привел к тому, что с одной стороны была стоимость страхования грузов, а с другой стороны не было видно этой выгоды, потому что выгода проявляется тогда, когда есть ущерб». В результате рынок все чаще отказывался от страхования грузов в пользу расширения страхования ответственности перевозчика, что должно было частично компенсировать отсутствие этого страхования.

По мнению эксперта, это довольно большая ошибка. «В первую очередь о страховании грузов должен позаботиться тот, кто имеет страховой интерес, то есть производитель, владелец, импортер может попросить об этом или обязать экспедитора. Также может случиться так, что это ляжет на плечи перевозчика, и здесь нужно четко подчеркнуть, что страхование, которое должен иметь перевозчик, это страхование ответственности перевозчика и хорошее страхование ответственности перевозчика, то есть такое, которое соответствует его потребностям, в большинстве случаев удовлетворит его страховые потребности».

Кто несет ответственность за отсутствие страхования грузов?

Предположим, у нас есть перевозчик, который везет электронику стоимостью 100 тысяч евро из Франции в Польшу, в Германии делает перерыв на неохраняемой стоянке, происходит кража, страхования грузов нет. Кто имеет наибольшие проблемы?

В случае кражи груза, например, электроники стоимостью 100 тыс. евро, перевозимой из Франции в Польшу, ключевым является, выполнил ли перевозчик условия своего страхования ответственности перевозчика. Как объясняет Адам Пайонк из Transbrokers: «Перевозчик в первую очередь должен посмотреть на свое страхование ответственности перевозчика и проверить, действительно ли эта оговорка требует, чтобы он останавливался на охраняемой стоянке». Если такое обязательство существует и было нарушено, перевозчик определенно будет иметь проблемы. Может оказаться, что, несмотря на его гражданскую ответственность, из-за нарушения условий оговорки, он будет вынужден покрыть эти возможные убытки самостоятельно. «На практике, если ущерб составляет 100 тысяч евро, то есть это очень большой ущерб, может возникнуть проблема с взысканием от перевозчика такой большой суммы, и тогда эта проблема естественным образом ляжет на плечи отправителя, то есть на того субъекта, который понес ущерб, который мог бы предъявить претензии по страхованию грузов, которого здесь нет. Нет однозначного ответа, но в конечном итоге это может отразиться на владельце этого груза. В этом случае можно сказать, что владелец товара имеет большие проблемы. Перевозчик также может иметь, но это немного отдельная тема», — говорит Адам Пайонк.

Какой объем охвата имеет страхование грузов? Существует ли «стандартное страхование грузов»?

«В принципе, нет такого понятия, как стандартное страхование грузов», — подчеркивает Адам Пайонк из Transbrokers. Объем охвата может различаться в зависимости от выбранных условий — национальных или так называемых лондонских оговорок. Эксперт однозначно рекомендует вторые, особенно в международном транспорте, как он подчеркивает, «Это определенный стандарт — достаточно сослаться на соответствующую оговорку, то есть A, B или C. Наиболее широкую защиту обеспечивает оговорка A, известная как «оговорка всех рисков». Она охватывает, среди прочего, этап загрузки и разгрузки, а также другие элементы, которые могут возникнуть в течение всего транспортного процесса — без необходимости уведомления или получения согласий на расширение страхового охвата».

Сколько стоит страхование грузов?

На вопрос о цене страхования грузов нет однозначного ответа. «Это немного такой вопрос в стиле: сколько стоит автомобиль? Это зависит», — говорит Адам Пайонк из Transbrokers. Стоимость зависит, среди прочего, от стоимости товара, типа груза, его подверженности краже и убыточности данного клиента. «Иначе это выглядит в случае потребительской электроники, которая привлекательна для преступников, и иначе в случае пищевых продуктов или нейтральных товаров», — объясняет эксперт.

Несмотря на множество переменных, Пайонк подчеркивает, что сама цена страхования не высока и часто стоит всего лишь процент от стоимости товара. «Для груза стоимостью 100 тысяч евро стоимость страхования может составлять несколько десятков или сотен евро». По его мнению, ключевым вопросом должно быть не «сколько это стоит?», а «могу ли я позволить себе не иметь этого страхования?». Тем более, что компенсация от страхования ответственности перевозчика в случае ущерба может оказаться символической — особенно для дорогих и легких товаров, таких как брендовая одежда или электроника.

Как выглядит процесс покупки страхования грузов?

«Здесь есть несколько способов получить такое страхование», — говорит Адам Пайонк из Transbrokers. Проще всего разделить их на два типа: генеральный договор и индивидуальное страхование грузов. Первое решение направлено в основном на импортеров, производителей или дистрибьюторов, которые имеют большое количество перевозок и заинтересованы в том, чтобы все было охвачено страховой защитой. В таком случае страхуется весь годовой оборот, а формальности сведены к минимуму. В свою очередь, индивидуальные страхования, заключаемые для одного транспорта, более популярны среди перевозчиков и экспедиторов, но — как подчеркивает эксперт — «такое индивидуальное страхование очень трудно доступно на рынке, в том числе из-за низких премий и высоких потенциальных убытков».

В заключение — действительно ли мы учимся на ошибках?

К счастью, все чаще, но все еще слишком редко — так можно ответить на вопрос, учится ли человек на ошибках в контексте страхования грузов. «Очень часто задаются вопросы: а что может случиться, ведь никогда не было ущерба», — замечает Адам Пайонк из компании Transbrokers. Между тем, как он добавляет, именно случайные события являются наибольшим риском, и их невозможно предсказать. «Я очень часто заканчиваю такие дискуссии цитатой из Винни-Пуха, который сказал, что несчастный случай — это странная вещь, потому что его никогда не бывает, пока он не случится. И это, в принципе, ответ на этот вопрос».