Seguro de carga – ¿qué debes saber? El experto en seguros explica

¿Sabías que confiar únicamente en la póliza de responsabilidad civil del transportista puede ser un error? Adam Pająk, experto en seguros de la empresa Transbrokers, explica qué es realmente el seguro de carga, a quién está dirigido y qué consecuencias puede tener no contratarlo.

¿Qué es el seguro de carga y en qué se diferencia del seguro de responsabilidad civil del transportista?

«El seguro de carga es un seguro de bienes en el transporte. Esta es la definición más corta«, explica Adam Pająk de Transbrokers. «Es una forma de protección creada hace mucho tiempo precisamente para proteger la carga confiada a un transportista».

Dicha carga está expuesta a varios riesgos: daños, destrucción e incluso pérdida, por lo que el seguro cumple la función de proporcionar seguridad al propietario de la mercancía. «Se puede simplificar: está destinado al propietario de la carga, a la entidad, a la persona que sufriría una pérdida si algo le sucediera a esa carga», señala el experto.

Es importante distinguir el seguro de carga de la póliza de responsabilidad civil del transportista. Como enfatiza Pająk, «el seguro de responsabilidad civil del transportista es un seguro que protege la responsabilidad civil de un transportista determinado, no la carga en sí. En resumen, cumple esa función si determinamos que el transportista es responsable del evento, pero esa no es la función de este seguro». Sin embargo, agrega que «asegurar un envío en el transporte con un seguro de responsabilidad civil del transportista o confiar solo en este seguro es un gran error».

El experto advierte que el transportista no siempre es responsable de los daños en el transporte, e incluso si lo es, «dicha compensación puede estar limitada». Esto es especialmente cierto en el transporte internacional, donde se aplican límites de responsabilidad basados en la ley y la relación peso-valor del envío.

¿Para quién es el seguro de carga?

«En primer lugar, para la entidad que tiene un interés asegurable, es decir, para una entidad que sufrirá una pérdida en caso de un posible daño», dice Adam Pająk. El seguro de carga también puede ser contratado por transitarios que organizan el transporte en nombre de dichas entidades, es decir, sus clientes, y aunque no son los beneficiarios de la compensación, pueden celebrar un contrato de seguro de carga en nombre de otra persona.

«Se ha asumido que el transportista no debe contratar un seguro de carga, pero no estoy completamente de acuerdo con eso, porque el transportista puede tener un interés en celebrar dicho contrato. Por supuesto, no será un contrato en interés del transportista. En la cláusula del Instituto de Londres, la cláusula 15 excluye la posibilidad de asegurar el interés del transportista, pero también puede asegurar el interés en nombre de otra persona. Aquí se trata de la regresión del seguro, es un tema un poco diferente, pero se puede manejar», dice el experto de Transbrokers.

¿Por qué se habla tan poco sobre el seguro de carga?

«Este seguro a menudo se ha tratado simplemente como un costo adicional que aumenta el costo total del transporte», señala Adam Pająk de Transbrokers. Como agrega, «antes la conciencia era mayor, pero con el tiempo Excel hizo que, por un lado, estaba el costo del seguro de carga y, por otro lado, no se veía el beneficio porque el beneficio aparece cuando hay un daño». Como resultado, el mercado ha estado renunciando cada vez más al seguro de carga en favor de ampliar el alcance del seguro de responsabilidad civil del transportista, lo que en parte compensaría la falta de este seguro.

Según el experto, esto es un gran error. «En primer lugar, la persona que tiene un interés asegurable debe preocuparse por el seguro de carga, es decir, el fabricante, el propietario, el importador puede solicitarlo o exigirlo al transitario. También puede suceder que recaiga en el transportista, y aquí es importante enfatizar que el seguro que debe tener el transportista es el seguro de responsabilidad civil del transportista, y un buen seguro de responsabilidad civil del transportista, es decir, uno adaptado a sus necesidades, en la mayoría de los casos satisfará sus necesidades de seguro».

¿Quién es responsable de la falta de seguro de carga?

Supongamos que estamos tratando con un transportista que lleva electrónica por valor de 100 mil euros de Francia a Polonia, hace una pausa en un estacionamiento no vigilado en Alemania, ocurre un robo, no hay seguro de carga. ¿Quién tiene los mayores problemas?

En el caso del robo de una carga, por ejemplo, electrónica por valor de 100 mil euros, transportada de Francia a Polonia, lo clave es si el transportista cumplió con los términos de su póliza de seguro de responsabilidad civil del transportista. Como explica Adam Pająk de Transbrokers: «El transportista primero debe mirar su póliza de seguro de responsabilidad civil del transportista y ver si realmente la cláusula requiere que se detenga en un estacionamiento vigilado». Si existe tal obligación y se ha violado, el transportista definitivamente tendrá problemas. Puede resultar que, a pesar de su responsabilidad civil, debido a que violó los términos de la cláusula contractual, tendrá que cubrir las posibles pérdidas por sí mismo. «En la práctica, si el daño es de 100 mil euros, es decir, un daño muy grande, puede haber un problema para recuperar una cantidad tan grande del transportista, y luego el problema recaerá naturalmente en el remitente, es decir, en la entidad que sufrió el daño, que podría haber reclamado del seguro de carga, que aquí no existe. No hay una respuesta única, pero en última instancia, puede afectar al propietario de la carga. En este caso, se podría decir que el propietario de la mercancía tiene más problemas. El transportista también puede tener problemas, pero ese es un tema un poco diferente», dice Adam Pająk.

¿Qué cubre el seguro de carga? ¿Existe un «seguro de carga estándar»?

«Básicamente, no existe un seguro de carga estándar», enfatiza Adam Pająk de Transbrokers. El alcance de la cobertura puede variar según las condiciones elegidas: nacionales o las llamadas cláusulas de Londres. El experto recomienda encarecidamente estas últimas, especialmente en el transporte internacional, y enfatiza que «es un estándar: basta con referirse a la cláusula adecuada, es decir, A, B o C. La protección más amplia la proporciona la cláusula A, conocida como ‘cláusula de todos los riesgos’. Cubre, entre otras cosas, la carga y descarga, y otros elementos que pueden ocurrir durante todo el proceso de transporte, sin necesidad de notificación o consentimiento para ampliar la cobertura del seguro».

¿Cuánto cuesta el seguro de carga?

No hay una respuesta única a la pregunta sobre el precio del seguro de carga. «Es un poco como preguntar: ¿cuánto cuesta un coche? Depende», dice Adam Pająk de Transbrokers. El costo depende, entre otras cosas, del valor de la mercancía, el tipo de carga, su susceptibilidad al robo y la siniestralidad de un cliente determinado. «Es diferente en el caso de la electrónica de consumo, que es atractiva para los delincuentes, y diferente en el caso de los alimentos o productos neutros», explica el experto.

A pesar de muchas variables, Pająk enfatiza que el precio del seguro en sí no es alto y a menudo cuesta solo una fracción del valor de la mercancía. «Para una carga valorada en 100 mil euros, el costo del seguro puede ser de decenas o cientos de euros». En su opinión, la pregunta clave debería ser no «¿cuánto cuesta?», sino «¿puedo permitirme no tener este seguro?». Más aún porque la compensación del seguro de responsabilidad civil del transportista en caso de daño puede ser simbólica, especialmente para mercancías caras y ligeras, como ropa de marca o electrónica.

¿Cómo es el proceso de compra del seguro de carga?

«Hay varias formas de obtener este seguro», dice Adam Pająk de Transbrokers. La forma más sencilla es dividirlo en dos tipos: un contrato general y un seguro de carga individual. La primera solución está dirigida principalmente a importadores, fabricantes o distribuidores que tienen un gran número de transportes y están interesados en asegurar todo el proceso. En este caso, se asegura todo el volumen de negocios anual y los trámites se reducen al mínimo. Por otro lado, los seguros individuales, contratados para un solo transporte, son más populares entre los transportistas y transitarios, pero, como enfatiza el experto, «este tipo de seguro individual es muy difícil de encontrar en el mercado, entre otras cosas, debido a las bajas primas y los altos daños potenciales».

Para concluir, ¿realmente aprendemos de nuestros errores?

Afortunadamente, cada vez más a menudo, pero todavía con demasiada poca frecuencia, así es como se puede responder a la pregunta de si las personas aprenden de sus errores en el contexto de los seguros de carga. «Muy a menudo la gente pregunta: ¿qué podría pasar, nunca ha habido un daño?», señala Adam Pająk de Transbrokers. Mientras tanto, como agrega, los eventos aleatorios son el mayor riesgo y no se pueden predecir. «Muy a menudo termino tales discusiones con una cita de Winnie the Pooh, quien dijo que un accidente es una cosa extraña porque nunca sucede hasta que sucede. Y esa es básicamente la respuesta a esta pregunta».