Pojištění nákladu – co byste měli vědět? Vysvětluje odborník na pojištění

Víte, že spoléhat se pouze na pojištění odpovědnosti dopravce může být fatální? Adam Pająk, odborník na pojištění ze společnosti Transbrokers, vysvětluje, co je to pojištění nákladu, komu je určeno a jaké důsledky může mít jeho absence.

Co je pojištění nákladu a jak se liší od pojištění odpovědnosti dopravce?

„Pojištění nákladu je pojištění majetku v dopravě. To je ta nejkratší definice,“ vysvětluje Adam Pająk ze společnosti Transbrokers. „Je to forma ochrany vytvořená už dávno, aby chránila náklad svěřený dopravci.“

Takový náklad je vystaven různým rizikům – poškození, zničení nebo dokonce ztrátě – a pojištění plní funkci zajištění bezpečnosti pro vlastníka zboží. „Lze to zjednodušit – je určeno pro vlastníka nákladu, pro subjekt, pro osobu, která by utrpěla ztrátu, kdyby se s tímto nákladem něco stalo,“ zdůrazňuje odborník.

Je důležité rozlišovat mezi pojištěním nákladu a pojištěním odpovědnosti dopravce. Jak zdůrazňuje Pająk, „pojištění odpovědnosti dopravce je pojištění, které chrání občanskoprávní odpovědnost daného dopravce, nikoli samotný náklad. Summa summarum plní tuto funkci, pokud se zjistí, že dopravce je odpovědný za událost, ale to není jeho hlavní funkce.“ Dodává však, že „zajištění zásilky v dopravě pomocí pojištění odpovědnosti dopravce nebo spoléhání se pouze na toto pojištění je velkou chybou.“

Odborník varuje, že dopravce není vždy odpovědný za škodu v dopravě, a i když je, „takové odškodnění může být omezené.“ To platí zejména pro mezinárodní dopravu, kde existují limity odpovědnosti stanovené zákonem a poměrem hmotnosti k hodnotě zásilky.

Pro koho je pojištění nákladu určeno?

„V první řadě pro subjekt, který má pojistitelný zájem, tedy pro subjekt, který utrpí ztrátu v případě škody,“ říká Adam Pająk. Pojištění nákladu mohou uzavírat také speditéři, kteří organizují dopravu jménem takových subjektů, tedy svých klientů, ačkoli nejsou příjemci odškodnění, mohou uzavřít smlouvu o pojištění nákladu na cizí účet.

„Je zvykem, že dopravce by neměl uzavírat pojištění nákladu, ale s tím úplně nesouhlasím, protože dopravce může mít zájem na uzavření takové smlouvy. Samozřejmě to nebude smlouva uzavřená v zájmu dopravce. Londýnská institucionální doložka, doložka 15, vylučuje možnost pojištění zájmu dopravce, ale on může také uzavřít pojištění na cizí účet. Tady se jedná o regresní pojištění, což je trochu jiné téma, ale je to zvládnutelné.“ – říká odborník ze společnosti Transbrokers.

Proč se o pojištění nákladu tak málo mluví?

„Toto pojištění bylo velmi často považováno za dodatečný náklad, který zvyšuje celkové náklady na dopravu,“ poznamenává Adam Pająk ze společnosti Transbrokers. Jak dodává, „dříve bylo povědomí větší, ale časem Excel způsobil, že na jedné straně byly náklady na pojištění nákladu a na druhé straně nebylo vidět výhodu, protože ta se projeví, až když dojde ke škodě.“ Výsledkem bylo, že trh stále častěji upouštěl od pojištění nákladu ve prospěch rozšíření pojištění odpovědnosti dopravce, aby částečně kompenzoval jeho nedostatek.

Podle odborníka je to poměrně velká chyba. „V první řadě by se o pojištění nákladu měl postarat ten, kdo má pojistitelný zájem, tedy výrobce, vlastník, dovozce může o to požádat nebo k tomu pověřit speditéra. Může se také stát, že to padne na bedra dopravce, a tady je třeba jasně zdůraznit, že pojištěním, které by měl mít dopravce, je pojištění odpovědnosti dopravce a dobré pojištění odpovědnosti dopravce, tedy pojištění šité na míru jeho potřebám, které ve většině případů uspokojí jeho pojistné potřeby.“

Kdo je odpovědný za nedostatek pojištění nákladu?

Předpokládejme, že máme co do činění s dopravcem, který přepravuje elektroniku v hodnotě 100 tisíc EUR z Francie do Polska, v Německu si udělá přestávku na nehlídaném parkovišti, dojde ke krádeži, chybí pojištění nákladu. Kdo má největší problémy?

V případě krádeže nákladu, např. elektroniky v hodnotě 100 tisíc EUR, přepravované z Francie do Polska, je klíčové, zda dopravce splnil podmínky své pojistky odpovědnosti dopravce. Jak vysvětluje Adam Pająk ze společnosti Transbrokers: „Dopravce by se měl nejprve podívat na svou pojistku odpovědnosti dopravce a zjistit, zda tato doložka skutečně vyžaduje, aby zastavoval na hlídaném parkovišti.“ Pokud taková povinnost existuje a byla porušena, dopravce bude mít určitě problémy. Může se ukázat, že i když je odpovědný, protože porušil smluvní doložku, bude muset tyto případné ztráty pokrýt sám. „V praxi, pokud je škoda 100 tisíc EUR, což je velmi velká škoda, může být problém s vymáháním tak velké částky od dopravce, a pak tento problém přirozeně padne na dárce, tedy na subjekt, který utrpěl škodu, který by mohl uplatnit nárok z pojištění nákladu, které zde není. Neexistuje jednoznačná odpověď, ale nakonec to může dopadnout na vlastníka nákladu. V tomto případě lze říci, že vlastník zboží má větší problémy. Dopravce může mít také problémy, ale to je trochu jiný příběh.“ říká Adam Pająk.

Jaký rozsah pokrývá pojištění nákladu? Existuje „standardní pojištění nákladu“?

„V zásadě neexistuje nic jako standardní pojištění nákladu,“ zdůrazňuje Adam Pająk ze společnosti Transbrokers. Rozsah ochrany se může lišit v závislosti na zvolených podmínkách – národních nebo tzv. londýnských doložkách. Odborník rozhodně doporučuje ty druhé, zejména v mezinárodní dopravě, jak zdůrazňuje „Je to určitý standard – stačí se odvolat na příslušnou doložku, tedy A, B nebo C. Nejširší ochranu poskytuje doložka A, známá jako „doložka všech rizik“. Pokrývá mimo jiné fázi nakládky a vykládky a další prvky, které se mohou vyskytnout během celého procesu přepravy – bez nutnosti notifikace nebo získání souhlasu s rozšířením rozsahu pojištění.“

Kolik stojí pojištění nákladu?

Na otázku o ceně pojištění nákladu neexistuje jednoznačná odpověď. „Je to trochu jako otázka: kolik stojí auto? Záleží na tom,“ říká Adam Pająk ze společnosti Transbrokers. Cena závisí mimo jiné na hodnotě zboží, typu nákladu, jeho náchylnosti ke krádeži a škodovosti daného klienta. „Jinak to vypadá v případě spotřební elektroniky, která je atraktivní pro zločince, a jinak v případě potravinářských výrobků nebo neutrálního zboží,“ vysvětluje odborník.

Navzdory mnoha proměnným Pająk zdůrazňuje, že samotná cena pojištění není vysoká a často stojí jen zlomek hodnoty zboží. „Pro náklad v hodnotě 100 tisíc EUR může pojištění stát několik desítek nebo stovek EUR.“ Podle něj by klíčová otázka neměla znít „kolik to stojí?“, ale „mohu si dovolit nemít toto pojištění?“. Tím spíše, že odškodnění z pojištění odpovědnosti dopravce v případě škody může být symbolické – zejména pro drahé a lehké zboží, jako je značkové oblečení nebo elektronika.

Jak probíhá proces nákupu pojištění nákladu?

„Existuje několik způsobů, jak získat takové pojištění,“ říká Adam Pająk ze společnosti Transbrokers. Nejjednodušeji je lze rozdělit na dva typy: rámcovou smlouvu a jednorázové pojištění nákladu. První řešení je určeno především pro dovozce, výrobce nebo distributory, kteří mají velký objem přeprav a mají zájem na tom, aby vše bylo pokryto pojištěním. V takovém případě je pojištěn celý roční obrat a formality jsou omezeny na minimum. Na druhou stranu jsou jednorázová pojištění, uzavíraná pro jednotlivou přepravu, populárnější mezi dopravci a speditéry, ale – jak zdůrazňuje odborník – „takové jednorázové pojištění je na trhu velmi obtížně dostupné, mimo jiné kvůli nízkým pojistným a vysokým potenciálním škodám.“

Na závěr – opravdu se učíme z chyb?

Naštěstí stále častěji, ale stále příliš zřídka – tak lze odpovědět na otázku, zda se lidé učí z chyb v kontextu pojištění nákladu. „Velmi často se objevují otázky: co se může stát, když nikdy nedošlo ke škodě,“ poznamenává Adam Pająk ze společnosti Transbrokers. Jak dodává, největším rizikem jsou právě náhodné události a nelze je předvídat. „Velmi často ukončuji takové diskuse citátem z Medvídka Pú, který řekl, že nehoda je zvláštní věc, protože se nikdy nestane, dokud se nestane. A to je v podstatě odpověď na tuto otázku.“