Mai 15, 2025
LKW-Transport Verlader
Frachtversicherung – was sollten Sie wissen? Ein Versicherungsexperte erklärt
Wussten Sie, dass es fatal sein kann, sich nur auf die Haftpflichtversicherung des Frachtführers zu verlassen? Adam Pająk, Versicherungsexperte bei Transbrokers, erklärt, was eine Frachtversicherung wirklich ist, an wen sie sich richtet und welche Konsequenzen das Fehlen einer solchen Versicherung haben kann.
Was ist eine Frachtversicherung und wie unterscheidet sie sich von der Haftpflichtversicherung des Frachtführers?
„Eine Frachtversicherung ist eine Versicherung von Gütern im Transport. Das ist die kürzeste Definition“, erklärt Adam Pająk von Transbrokers. „Es handelt sich um eine Schutzform, die vor langer Zeit genau zu dem Zweck geschaffen wurde, die Ladung zu schützen, die einem Frachtführer anvertraut wurde.“
Eine solche Ladung ist verschiedenen Risiken ausgesetzt – Beschädigung, Zerstörung oder sogar Verlust – daher erfüllt die Versicherung die Funktion, dem Eigentümer der Ware Sicherheit zu bieten. „Man kann es vereinfachen – es ist für den Eigentümer der Ladung, für die Einheit, für die Person bestimmt, die einen Verlust erleiden würde, wenn etwas mit dieser Ladung passieren würde“, betont der Experte.
Wichtig ist dabei, die Frachtversicherung von der Haftpflichtversicherung des Frachtführers zu unterscheiden. Wie Pająk betont, „ist die Haftpflichtversicherung des Frachtführers eine Versicherung, die die zivilrechtliche Haftung eines bestimmten Frachtführers schützt und nicht die Ladung selbst. Summa summarum erfüllt sie diese Funktion, wenn wir feststellen, dass der Frachtführer für das Ereignis verantwortlich ist, aber das ist nicht die Funktion dieser Versicherung.“ Er fügt jedoch hinzu: „Die Sicherung einer Sendung im Transport mit Hilfe der Frachtführer-Haftpflichtversicherung oder das Verlassen auf diese Versicherung allein ist ein großer Fehler.“
Der Experte warnt, dass der Frachtführer nicht immer für Schäden im Transport haftet, und selbst wenn – „kann eine solche Entschädigung begrenzt sein“. Dies gilt insbesondere für den internationalen Transport, wo Haftungsbeschränkungen durch gesetzliche Bestimmungen und das Verhältnis von Gewicht zu Sendungswert festgelegt sind.
Für wen ist die Frachtversicherung?
„In erster Linie für die Einheit, die ein versicherbares Interesse hat, also für eine Einheit, die einen Verlust im Falle eines Schadens erleiden würde“, sagt Adam Pająk. Die Frachtversicherung kann auch von Spediteuren abgeschlossen werden, die im Namen solcher Einheiten, also ihrer Kunden, den Transport organisieren, und obwohl sie nicht die Begünstigten der Entschädigung sind, können sie einen Frachtversicherungsvertrag auf fremde Rechnung abschließen.
„Es wird angenommen, dass der Frachtführer keine Frachtversicherung abschließen sollte, aber ich stimme dem nicht ganz zu, weil der Frachtführer ein Interesse daran haben kann, einen solchen Vertrag abzuschließen. Natürlich wird es kein Vertrag im Interesse des Frachtführers sein. In der Londoner Instituts-Klausel schließt Klausel 15 die Möglichkeit aus, das Interesse des Frachtführers zu versichern, aber er kann auch ein Interesse auf fremde Rechnung abschließen. Hier wird es um den Versicherungsrückgriff gehen, das ist ein etwas anderes Thema, aber es ist machbar.“ – sagt der Experte von Transbrokers.
Warum wird so wenig über die Frachtversicherung gesprochen?
„Diese Versicherung wurde sehr oft einfach als zusätzlicher Kostenfaktor betrachtet, der die gesamten Transportkosten erhöht“, bemerkt Adam Pająk von Transbrokers. Er fügt hinzu: „Früher war das Bewusstsein größer, aber im Laufe der Zeit hat Excel dazu geführt, dass auf der einen Seite die Kosten der Frachtversicherung standen, auf der anderen Seite war der Vorteil nicht sichtbar, weil dieser Vorteil sich zeigt, wenn es einen Schaden gibt.“ Infolgedessen verzichtete der Markt zunehmend auf Frachtversicherungen zugunsten einer erweiterten Haftpflichtversicherung des Frachtführers, um den Mangel an dieser Versicherung teilweise auszugleichen.
Laut dem Experten ist dies ein ziemlich großer Fehler. „In erster Linie sollte sich derjenige um die Frachtversicherung kümmern, der ein versicherbares Interesse hat, also der Hersteller, der Eigentümer, der Importeur kann darum bitten oder den Spediteur dazu verpflichten. Es kann auch vorkommen, dass es auf den Frachtführer fällt, und hier muss deutlich betont werden, dass die Versicherung, die der Frachtführer haben sollte, die Haftpflichtversicherung des Frachtführers ist und eine gute Haftpflichtversicherung des Frachtführers, also eine, die auf seine Bedürfnisse zugeschnitten ist, in den meisten Fällen seine Versicherungsbedürfnisse befriedigen wird.“
Wer ist verantwortlich für das Fehlen einer Frachtversicherung?
Angenommen, wir haben es mit einem Frachtführer zu tun, der Elektronik im Wert von 100.000 EUR von Frankreich nach Polen transportiert, in Deutschland eine Pause auf einem unbewachten Parkplatz einlegt, es kommt zu einem Diebstahl, keine Frachtversicherung. Wer hat die größten Probleme?
Im Falle eines Ladungsdiebstahls, z.B. Elektronik im Wert von 100.000 Euro, die von Frankreich nach Polen transportiert wird, ist entscheidend, ob der Frachtführer die Bedingungen seiner Frachtführer-Haftpflichtversicherung erfüllt hat. Wie Adam Pająk von Transbrokers erklärt: „Der Frachtführer sollte zunächst auf seine Frachtführer-Haftpflichtversicherung schauen und prüfen, ob diese Klausel tatsächlich verlangt, dass er auf einem bewachten Parkplatz anhält.“ Wenn eine solche Verpflichtung besteht und verletzt wurde, wird der Frachtführer sicherlich Probleme haben. Es kann sich herausstellen, dass er trotz seiner zivilrechtlichen Haftung, weil er die Vertragsklausel verletzt hat, die eventuellen Verluste selbst tragen muss. „In der Praxis, wenn der Schaden 100.000 Euro beträgt, also ein sehr großer Schaden ist, kann es schwierig sein, einen so großen Betrag vom Frachtführer zu erhalten, und dann wird dieses Problem zwangsläufig auf den Geber fallen, also auf die Einheit, die den Schaden erlitten hat, die Ansprüche aus der Frachtversicherung geltend machen könnte, die hier nicht vorhanden ist. Es gibt keine einzige Antwort, aber letztendlich kann es sich auf den Eigentümer der Ladung auswirken. In diesem Fall kann man sagen, dass der Eigentümer der Ware größere Probleme hat. Der Frachtführer kann auch Probleme haben, aber das ist ein etwas anderes Thema.“ sagt Adam Pająk.
Welchen Umfang hat die Frachtversicherung? Gibt es eine „Standard-Frachtversicherung“?
„Im Grunde gibt es so etwas wie eine Standard-Frachtversicherung nicht“, betont Adam Pająk von Transbrokers. Der Schutzumfang kann je nach gewählten Bedingungen – national oder sogenannte Londoner Klauseln – variieren. Der Experte empfiehlt definitiv letztere, insbesondere im internationalen Transport, wie er betont: „Es ist ein gewisser Standard – es reicht aus, sich auf die entsprechende Klausel zu berufen, also A, B oder C. Die breiteste Abdeckung bietet die A-Klausel, bekannt als „All-Risks-Klausel“. Sie umfasst unter anderem den Lade- und Entladevorgang sowie andere Elemente, die während des gesamten Transportprozesses auftreten können – ohne Benachrichtigung oder Einholung von Genehmigungen zur Erweiterung des Versicherungsumfangs.“
Wie viel kostet eine Frachtversicherung?
Auf die Frage nach dem Preis der Frachtversicherung gibt es keine einheitliche Antwort. „Es ist ein bisschen wie die Frage: Wie viel kostet ein Auto? Es kommt darauf an“, sagt Adam Pająk von Transbrokers. Die Kosten hängen unter anderem vom Warenwert, der Art der Ladung, ihrer Anfälligkeit für Diebstahl und der Schadenshistorie des jeweiligen Kunden ab. „Es sieht anders aus bei Unterhaltungselektronik, die für Kriminelle attraktiv ist, und anders bei Lebensmitteln oder neutralen Waren“, erklärt der Experte.
Trotz vieler Variablen betont Pająk, dass der Preis der Versicherung selbst nicht hoch ist und oft nur einen Bruchteil des Warenwerts kostet. „Für eine Ladung im Wert von 100.000 Euro können die Versicherungskosten einige Dutzend oder Hunderte von Euro betragen.“ Seiner Meinung nach sollte die entscheidende Frage nicht „Wie viel kostet es?“ lauten, sondern: „Kann ich es mir leisten, diese Versicherung nicht zu haben?“. Umso mehr, als die Entschädigung aus der Haftpflichtversicherung des Frachtführers im Schadensfall symbolisch sein kann – insbesondere für teure und leichte Waren wie Markenkleidung oder Elektronik.
Wie sieht der Kaufprozess einer Frachtversicherung aus?
– „Es gibt mehrere Wege, um eine solche Versicherung zu erhalten“, sagt Adam Pająk von Transbrokers. Am einfachsten lässt sich dies in zwei Typen unterteilen: einen Rahmenvertrag und eine Einzel-Frachtversicherung. Die erste Lösung richtet sich hauptsächlich an Importeure, Hersteller oder Distributoren, die eine große Anzahl von Transporten haben und daran interessiert sind, den gesamten Transport unter Versicherungsschutz zu stellen. In diesem Fall ist der gesamte Jahresumsatz versichert, und der bürokratische Aufwand wird auf ein Minimum reduziert. Einzelversicherungen, die für einen einzelnen Transport abgeschlossen werden, sind bei Frachtführern und Spediteuren beliebter, aber – wie der Experte betont – „solche Einzelversicherungen sind auf dem Markt sehr schwer erhältlich, unter anderem aufgrund niedriger Prämien und hoher potenzieller Schäden.“
Abschließend – lernen wir wirklich aus Fehlern?
Glücklicherweise immer häufiger, aber immer noch zu selten – so kann man die Frage beantworten, ob Menschen aus Fehlern im Zusammenhang mit Frachtversicherungen lernen. „Sehr oft wird gefragt: Was kann schon passieren, es gab doch nie einen Schaden“, bemerkt Adam Pająk von Transbrokers. Dabei, wie er hinzufügt, sind es gerade unvorhersehbare Ereignisse, die das größte Risiko darstellen, und man kann sie nicht vorhersehen. „Ich beende solche Diskussionen sehr oft mit einem Zitat von Winnie Puuh, der sagte, dass ein Unfall eine seltsame Sache ist, weil es ihn nie gibt, bis er passiert. Und das ist im Grunde die Antwort auf diese Frage.“
