Assurance cargo – ce que vous devez savoir ? L’expert en assurance explique

Saviez-vous que se fier uniquement à la police d’assurance responsabilité civile du transporteur peut s’avérer fatal ? Adam Pająk, expert en assurance chez Transbrokers, explique ce qu’est réellement l’assurance cargo, à qui elle s’adresse et quelles peuvent être les conséquences de son absence.

Qu’est-ce que l’assurance cargo et en quoi diffère-t-elle de l’assurance responsabilité civile du transporteur ?

« L’assurance cargo est une assurance des biens en transport. C’est la définition la plus courte », explique Adam Pająk de Transbrokers. « C’est une forme de protection créée il y a très longtemps pour protéger la cargaison confiée à un transporteur ».

Une telle cargaison est exposée à divers risques – dommages, destruction et même perte – c’est pourquoi l’assurance remplit la fonction de sécurité pour le propriétaire de la marchandise. « On peut simplifier cela – c’est destiné au propriétaire de la cargaison, à l’entité, à la personne qui subirait une perte si quelque chose arrivait à cette cargaison », souligne l’expert.

Il est important de distinguer l’assurance cargo de la police d’assurance responsabilité civile du transporteur. Comme le souligne Pająk, « l’assurance responsabilité civile du transporteur est une assurance qui protège la responsabilité civile d’un transporteur donné et non la cargaison elle-même. En fin de compte, elle remplit cette fonction si l’on détermine que le transporteur est responsable de l’événement, mais ce n’est pas la fonction de cette assurance ». Il ajoute cependant que « sécuriser un envoi en transport avec une assurance responsabilité civile du transporteur ou se fier uniquement à cette assurance est une très grosse erreur ».

L’expert avertit que le transporteur n’est pas toujours responsable des dommages en transport, et même si c’est le cas, « une telle indemnisation peut être limitée ». Cela est particulièrement vrai pour le transport international, où des limites de responsabilité s’appliquent en vertu de la loi et en fonction du poids par rapport à la valeur de l’envoi.

À qui s’adresse l’assurance cargo ?

« En premier lieu, à l’entité qui a un intérêt assurable, c’est-à-dire à une entité qui subira une perte en cas de dommage éventuel », déclare Adam Pająk. L’assurance cargo peut également être souscrite par des transitaires qui organisent le transport au nom de telles entités, c’est-à-dire leurs clients, et bien qu’ils ne soient pas les bénéficiaires de l’indemnisation, ils peuvent conclure un contrat d’assurance cargo pour le compte d’autrui.

« Il est généralement admis que le transporteur ne devrait pas souscrire une assurance cargo, mais je ne suis pas tout à fait d’accord avec cela, car le transporteur peut avoir un intérêt à conclure un tel contrat. Bien sûr, ce ne sera pas un contrat conclu dans l’intérêt du transporteur. Dans la clause de l’Institut de Londres, la clause 15 exclut la possibilité d’assurer l’intérêt du transporteur, mais il peut également conclure un intérêt pour le compte d’autrui. Ici, il s’agira de régression d’assurance, c’est un sujet un peu différent, mais c’est gérable », déclare l’expert de Transbrokers.

Pourquoi parle-t-on si peu de l’assurance cargo ?

« Cette assurance a très souvent été considérée simplement comme un coût supplémentaire qui augmente le coût total du transport », note Adam Pająk de Transbrokers. Comme il le souligne, « autrefois, la conscience était plus grande, mais avec le temps, Excel a fait en sorte que d’un côté, il y avait le coût de l’assurance cargo, de l’autre, on ne voyait pas cet avantage, car cet avantage se manifeste lorsque le dommage survient ». En conséquence, le marché a de plus en plus souvent renoncé à l’assurance cargo au profit de l’extension de la couverture de l’assurance responsabilité civile du transporteur, ce qui était censé compenser en partie l’absence de cette assurance.

Selon l’expert, c’est une assez grosse erreur. « En premier lieu, c’est à celui qui a un intérêt assurable, c’est-à-dire le fabricant, le propriétaire, l’importateur, de s’occuper de l’assurance cargo, il peut demander ou obliger le transitaire à le faire. Il peut également arriver que cela incombe au transporteur, et il faut souligner clairement que l’assurance que le transporteur devrait avoir est l’assurance responsabilité civile du transporteur, et une bonne assurance responsabilité civile du transporteur, c’est-à-dire une assurance adaptée à ses besoins, satisfera dans la plupart des cas ses besoins en matière d’assurance. »

Qui est responsable de l’absence d’assurance cargo ?

Supposons que nous ayons affaire à un transporteur transportant de l’électronique d’une valeur de 100 000 euros de France en Pologne, qui fait une pause en Allemagne sur un parking non surveillé, et qu’un vol se produit, sans assurance cargo. Qui a le plus de problèmes ?

En cas de vol de la cargaison, par exemple de l’électronique d’une valeur de 100 000 euros, transportée de France en Pologne, la question clé est de savoir si le transporteur a respecté les conditions de sa police d’assurance responsabilité civile. Comme l’explique Adam Pająk de Transbrokers : « Le transporteur doit d’abord regarder sa police d’assurance responsabilité civile et voir si cette clause exige vraiment qu’il s’arrête sur un parking surveillé ». Si une telle obligation existe et a été violée, le transporteur aura certainement des problèmes. Il peut s’avérer que, malgré sa responsabilité civile, en raison de la violation des dispositions de la clause contractuelle, il devra couvrir lui-même les pertes éventuelles. « En pratique, si le dommage est de 100 000 euros, c’est-à-dire un très gros dommage, il peut y avoir un problème pour récupérer un montant aussi important du transporteur, et alors le problème retombera naturellement sur le donneur d’ordre, c’est-à-dire l’entité qui a subi le dommage, qui pourrait faire valoir des réclamations au titre de l’assurance cargo, qui n’existe pas ici. Il n’y a pas de réponse unique, mais en fin de compte, cela peut se retourner contre le propriétaire de la cargaison. Dans ce cas, on peut dire que le propriétaire de la marchandise a plus de problèmes. Le transporteur peut aussi en avoir, mais c’est un sujet un peu différent », déclare Adam Pająk.

Quelle est la couverture de l’assurance cargo ? Existe-t-il une « assurance cargo standard » ?

« En principe, il n’existe pas d’assurance cargo standard », souligne Adam Pająk de Transbrokers. La couverture peut varier en fonction des conditions choisies – nationales ou dites clauses de Londres. L’expert recommande définitivement ces dernières, en particulier dans le transport international, comme il le souligne « C’est un certain standard – il suffit de se référer à la clause appropriée, c’est-à-dire A, B ou C. La protection la plus large est assurée par la clause A, connue sous le nom de « clause tous risques ». Elle couvre, entre autres, les étapes de chargement et de déchargement, ainsi que d’autres éléments qui peuvent survenir au cours de l’ensemble du processus de transport – sans notification ni obtention de consentements pour étendre la couverture d’assurance ».

Combien coûte l’assurance cargo ?

Il n’y a pas de réponse unique à la question du prix de l’assurance cargo. « C’est un peu comme demander : combien coûte une voiture ? Cela dépend », déclare Adam Pająk de Transbrokers. Le coût dépend, entre autres, de la valeur de la marchandise, du type de chargement, de sa vulnérabilité au vol et de la sinistralité d’un client donné. « Cela diffère dans le cas de l’électronique grand public, qui est attrayante pour les criminels, et dans le cas des produits alimentaires ou des marchandises neutres », explique l’expert.

Malgré de nombreuses variables, Pająk souligne que le prix de l’assurance lui-même n’est pas élevé et coûte souvent seulement un pourcentage de la valeur de la marchandise. « Pour une cargaison d’une valeur de 100 000 euros, le coût de l’assurance peut être de quelques dizaines ou centaines d’euros ». Selon lui, la question clé devrait être non pas « combien cela coûte-t-il ? mais : puis-je me permettre de ne pas avoir cette assurance ? ». D’autant plus que l’indemnisation de la responsabilité civile du transporteur en cas de dommage peut s’avérer symbolique – surtout pour les marchandises chères et légères, telles que les vêtements de marque ou l’électronique.

Comment se déroule le processus d’achat d’une assurance cargo ?

« Il existe plusieurs façons d’obtenir une telle assurance », déclare Adam Pająk de Transbrokers. La façon la plus simple est de les diviser en deux types : le contrat général et l’assurance cargo individuelle. La première solution s’adresse principalement aux importateurs, fabricants ou distributeurs qui ont un grand nombre de transports et souhaitent que l’ensemble soit couvert par une assurance. Dans ce cas, l’ensemble du chiffre d’affaires annuel est assuré et les formalités sont réduites au minimum. En revanche, les assurances individuelles, conclues pour un transport unique, sont plus populaires parmi les transporteurs et les transitaires, mais – comme le souligne l’expert – « une telle assurance individuelle est très difficile à obtenir sur le marché, entre autres en raison des faibles primes et des dommages potentiels élevés ».

En conclusion – apprenons-nous vraiment de nos erreurs ?

Heureusement, de plus en plus souvent, mais encore trop rarement – c’est ainsi que l’on peut répondre à la question de savoir si l’on apprend de ses erreurs dans le contexte de l’assurance cargo. « Très souvent, on pose la question : que peut-il arriver, il n’y a jamais eu de dommage », note Adam Pająk de Transbrokers. Cependant, comme il le souligne, ce sont justement les événements aléatoires qui sont le plus grand risque et ils ne peuvent pas être prédits. « Je mets très souvent fin à de telles discussions avec une citation de Winnie l’ourson, qui a déclaré qu’un accident est une chose étrange, car il n’arrive jamais tant qu’il ne s’est pas produit. Et c’est essentiellement la réponse à cette question. »