Krovinių draudimas – ką turėtumėte žinoti? Draudimo ekspertas paaiškina

Ar žinote, kad pasikliauti vien tik vežėjo civilinės atsakomybės draudimu gali būti pražūtinga? Apie tai, kas iš tikrųjų yra krovinių draudimas, kam jis skirtas ir kokias pasekmes gali sukelti jo nebuvimas, pasakoja draudimo ekspertas iš Transbrokers Adam Pająk.

Kas yra krovinių draudimas ir kuo jis skiriasi nuo vežėjo civilinės atsakomybės draudimo?

„Krovinių draudimas yra turto draudimas transporte. Tai trumpiausias apibrėžimas“, – aiškina Adam Pająk iš Transbrokers. „Tai apsaugos forma, sukurta seniai, kad apsaugotų vežėjui patikėtą krovinį.“

Tokie kroviniai yra veikiami įvairių rizikų – sugadinimo, sunaikinimo ar net praradimo – todėl draudimo funkcija yra užtikrinti siuntėjo saugumą. „Tai galima supaprastinti – jis skirtas krovinio savininkui, subjektui, asmeniui, kuris patirtų nuostolių, jei su kroviniu kas nors atsitiktų“, – pabrėžia ekspertas.

Svarbu atskirti krovinių draudimą nuo vežėjo civilinės atsakomybės draudimo. Kaip pabrėžia Pająk, „vežėjo civilinės atsakomybės draudimas yra draudimas, kuris apsaugo vežėjo civilinę atsakomybę, o ne patį krovinį. Galų gale jis atlieka tokią funkciją, jei nustatome, kad vežėjas yra atsakingas už įvykį, tačiau tai nėra šio draudimo funkcija“. Tačiau jis priduria, kad „siuntos apsauga transporte naudojant vežėjo civilinės atsakomybės draudimą arba pasikliaujant tik šiuo draudimu yra labai didelė klaida“.

Ekspertas įspėja, kad vežėjas ne visada atsako už žalą transporte, o net jei ir atsako, „tokia kompensacija gali būti ribota“. Tai ypač pasakytina apie tarptautinį transportą, kuriam taikomos atsakomybės ribos, nustatytos pagal teisės aktus ir svorio bei vertės santykį.

Kam skirtas krovinių draudimas?

„Pirmiausia subjektui, kuris turi draudimo interesą, t. y. subjektui, kuris patirs nuostolių, jei įvyks žala“, – sako Adam Pająk. Krovinių draudimą taip pat gali sudaryti ekspeditoriai, kurie organizuoja transportą tokių subjektų, t. y. savo klientų, vardu, ir nors jie nėra naudos gavėjai, jie gali sudaryti krovinių draudimo sutartį kito asmens sąskaita.

„Priimta, kad vežėjas neturėtų sudaryti krovinių draudimo, tačiau aš su tuo visiškai nesutinku, nes vežėjas gali turėti interesą sudaryti tokią sutartį. Žinoma, tai nebus sutartis, sudaryta vežėjo interesais. Londono instituto sąlygose 15 sąlyga neleidžia drausti vežėjo interesų, tačiau jis taip pat gali sudaryti sutartį kito asmens sąskaita. Čia bus kalbama apie draudimo regresą, tai šiek tiek kita tema, bet tai įmanoma“, – sako Transbrokers ekspertas.

Kodėl apie krovinių draudimą kalbama taip mažai?

„Šis draudimas dažnai buvo laikomas tiesiog papildomomis išlaidomis, kurios padidina bendrą transporto kainą“, – pastebi Adam Pająk iš Transbrokers. Kaip jis priduria, „anksčiau sąmoningumas buvo didesnis, tačiau laikui bėgant Excel lėmė, kad vienoje pusėje buvo krovinių draudimo kaina, o kitoje pusėje nebuvo matyti šios naudos, nes ji atsiranda tik tada, kai įvyksta žala“. Dėl to rinka vis dažniau atsisakė krovinių draudimo, kad išplėstų vežėjo civilinės atsakomybės draudimo apimtį, kad bent iš dalies kompensuotų šio draudimo nebuvimą.

Pasak eksperto, tai gana didelė klaida. „Pirmiausia krovinių draudimu turėtų pasirūpinti tas, kuris turi draudimo interesą, t. y. gamintojas, savininkas, importuotojas gali to paprašyti arba įpareigoti ekspeditorių. Taip pat gali atsitikti taip, kad tai teks vežėjui, ir čia reikia aiškiai pabrėžti, kad draudimas, kurį turėtų turėti vežėjas, yra vežėjo civilinės atsakomybės draudimas, o geras vežėjo civilinės atsakomybės draudimas, t. y. pritaikytas jo poreikiams, iš esmės daugeliu atvejų patenkins jo draudimo poreikius.“

Kas atsakingas už krovinių draudimo nebuvimą?

Tarkime, kad turime reikalų su vežėju, kuris veža elektroniką, kurios vertė 100 tūkst. EUR, iš Prancūzijos į Lenkiją, Vokietijoje sustoja nesaugomoje aikštelėje, įvyksta vagystė, nėra krovinių draudimo. Kas turi didžiausių problemų?

Vagystės atveju, pvz., elektronikos, kurios vertė 100 tūkst. EUR, gabenamos iš Prancūzijos į Lenkiją, atveju svarbiausia yra tai, ar vežėjas įvykdė savo civilinės atsakomybės draudimo sąlygas. Kaip paaiškina Adam Pająk iš Transbrokers: „Pirmiausia vežėjas turėtų pažvelgti į savo civilinės atsakomybės draudimo polisą ir patikrinti, ar tikrai ši sąlyga reikalauja sustoti saugomoje aikštelėje“. Jei toks reikalavimas yra ir jis pažeistas, vežėjas tikrai turės problemų. Gali paaiškėti, kad, nepaisant jo civilinės atsakomybės, dėl to, kad jis pažeidė sutarties sąlygą, jis turės padengti galimus nuostolius pats. „Praktiškai, jei žala yra 100 tūkst. EUR, t. y. labai didelė žala, gali kilti problemų dėl tokios didelės sumos išieškojimo iš vežėjo, o tada problema natūraliai teks siuntėjui, t. y. subjektui, kuris patyrė žalą ir galėtų reikalauti kompensacijos iš krovinių draudimo, kurio čia nėra. Nėra vieno atsakymo, bet galiausiai tai gali atsispindėti krovinio savininkui. Šiuo atveju galima sakyti, kad prekės savininkas turi daugiau problemų. Vežėjas taip pat gali turėti, bet tai šiek tiek kita tema“, – sako Adam Pająk.

Kokį draudimo apsaugos lygį suteikia krovinių draudimas? Ar yra „standartinis krovinių draudimas“?

„Iš esmės nėra tokio dalyko kaip standartinis krovinių draudimas“, – pabrėžia Adam Pająk iš Transbrokers. Apsaugos apimtis gali skirtis priklausomai nuo pasirinktų sąlygų – nacionalinių arba vadinamųjų Londono sąlygų. Ekspertas tikrai rekomenduoja pastarąsias, ypač tarptautiniame transporte, kaip pabrėžia „Tai tam tikras standartas – pakanka nurodyti atitinkamą sąlygą, t. y. A, B arba C. Plačiausią apsaugą suteikia A sąlyga, žinoma kaip „visų rizikų sąlyga“. Ji apima, be kita ko, pakrovimo ir iškrovimo etapus bei kitus elementus, kurie gali atsirasti viso transporto proceso metu – nereikalaujant pranešimo ar sutikimo išplėsti draudimo apsaugos apimtį.“

Kiek kainuoja krovinių draudimas?

Nėra vieno atsakymo į klausimą apie krovinių draudimo kainą. „Tai šiek tiek panašu į klausimą: kiek kainuoja automobilis? Tai priklauso“, – sako Adam Pająk iš Transbrokers. Kaina priklauso, be kita ko, nuo prekės vertės, krovinio tipo, jo jautrumo vagystei ir konkretaus kliento žalos istorijos. „Kitaip tai atrodo vartotojiškos elektronikos, kuri yra patraukli nusikaltėliams, atveju, o kitaip – maisto produktų ar neutralių prekių atveju“, – aiškina ekspertas.

Nepaisant daugybės kintamųjų, Pająk pabrėžia, kad pati draudimo kaina nėra didelė ir dažnai kainuoja tik nedidelę prekės vertės dalį. „100 tūkst. EUR vertės kroviniui draudimo kaina gali būti keliasdešimt ar kelis šimtus eurų.“ Jo nuomone, pagrindinis klausimas turėtų būti ne „kiek tai kainuoja?“, o „ar galiu sau leisti neturėti šio draudimo?“. Juolab kad kompensacija iš vežėjo civilinės atsakomybės draudimo atveju gali būti simbolinė – ypač brangioms ir lengvoms prekėms, tokioms kaip firminiai drabužiai ar elektronika.

Kaip vyksta krovinių draudimo pirkimo procesas?

„Yra keli būdai, kaip gauti tokį draudimą“, – sako Adam Pająk iš Transbrokers. Paprasčiausia juos suskirstyti į du tipus: bendrąją sutartį ir vienkartinį krovinių draudimą. Pirmasis sprendimas skirtas daugiausia importuotojams, gamintojams ar platintojams, kurie turi daug transportų ir nori, kad visi jie būtų apdrausti. Tokiu atveju apdraudžiama visa metinė apyvarta, o formalumai sumažinami iki minimumo. Tuo tarpu vienkartiniai draudimai, sudaromi vienam transportui, yra populiaresni tarp vežėjų ir ekspeditorių, tačiau – kaip pabrėžia ekspertas – „tokie vienkartiniai draudimai rinkoje yra labai sunkiai prieinami, be kita ko, dėl mažų įmokų ir didelių potencialių nuostolių.“

Pabaigai – ar tikrai mokomės iš klaidų?

Laimei, vis dažniau, bet vis dar per retai – taip galima atsakyti į klausimą, ar žmonės mokosi iš klaidų krovinių draudimo kontekste. „Labai dažnai kyla klausimų: kas gali atsitikti, juk niekada nebuvo žalos“, – pastebi Adam Pająk iš Transbrokers. Tuo tarpu, kaip jis priduria, būtent atsitiktiniai įvykiai yra didžiausia rizika ir jų numatyti neįmanoma. „Labai dažnai tokias diskusijas nutraukiu citata iš Mikės Pūkuotuko, kuris sakė, kad nelaimingas atsitikimas yra keistas dalykas, nes jo niekada nebūna, kol jis neįvyksta. Ir tai iš esmės yra atsakymas į šį klausimą.“